저신용자 연말정산(카드 못 써도 공제받는 방법)

연말정산은 신용카드 사용액 공제가 중심인 구조입니다.  
이 때문에 카드 발급이 어렵거나 사용에 제약이 있는 저신용자는 

연말정산이 불리하다고 느끼는 경우가 많습니다.  
하지만 카드 공제를 못 받는다고 해서 환급이 불가능한 것은 아닙니다.  
카드와 무관하게 적용 가능한 공제 항목을 정확히 알고 활용하면 충분히 보완할 수 있습니다.

 

① 저신용자는 왜 연말정산이 불리하다고 느낄까

연말정산에서 신용카드·체크카드 사용액은 자동 반영되고 공제 체감도도 높은 편입니다.  
저신용자의 경우 카드 발급이 제한되거나 한도가 낮아 이 공제를 거의 받지 못하는 상황이 발생합니다.

이 때문에 연말정산 결과가 불리하게 느껴지지만,  
실제로는 카드 공제가 빠졌을 뿐이며 다른 공제 항목을 활용하지 못했을 가능성이 큽니다.

② 저신용자도 반드시 챙겨야 할 기본 공제, 부양가족 기준

부양가족 공제는 카드 사용 여부와 무관하게 적용되는 기본 공제입니다.

⭕ 배우자  
⭕ 직계존속(부모, 조부모)  
⭕ 직계비속(자녀, 손자녀)  
⭕ 형제자매(일부 요건 충족 시)

공통 조건은 연간 소득금액 100만 원 이하입니다.  
근로소득만 있는 경우에는 총급여 500만 원 이하가 기준입니다.

연령 요건은  
자녀는 만 20세 이하,  
부모는 만 60세 이상이 기본 기준입니다.

부양가족 자료는 국세청 홈택스에서 확인합니다.  
https://www.hometax.go.kr

 

③ 카드 공제 없이도 가능한 핵심 공제 항목

 

저신용자라 카드 사용이 어렵다면 아래 항목을 집중적으로 점검해야 합니다.

⭕ 의료비 공제  
⭕ 교육비 공제  
⭕ 보장성 보험료 공제  
⭕ 월세 세액공제  

이 항목들은 카드 사용 여부와 관계없이 공제가 가능합니다.

 

④ 의료비 공제 핵심 정리｜실손보험 예외 반드시 확인

의료비 공제는 국세청 홈택스 연말정산 간소화 서비스에서 확인합니다.  
현금, 계좌이체, 카드 결제 여부와 관계없이 공제 대상이 될 수 있습니다.

다만 실손보험과 관련해 반드시 이해해야 할 기준이 있습니다.

예시로 보면 다음과 같습니다.

- 병원비 총액: 100만 원  
- 실손보험(실비보험)으로 환급받은 금액: 70만 원  
- 실제 본인 부담금: 30만 원  

이 경우 의료비 공제 대상은 30만 원만 해당됩니다.

실손보험 청구 ❌ 하면 → 전액 공제 대상  
실손보험 청구 ⭕ 하면 → 환급받은 부분 제외  

즉, 의료비 공제는 실제 본인이 부담한 금액만 인정됩니다.

의료비 자료 확인 경로  
https://www.hometax.go.kr

 

연말정산 의료비공제, 어디까지 인정될까?

연말정산 의료비 공제, 어디까지 인정될까? (안 되는 사례 중심 정리)

 

 

⑤ 보장성 보험 공제 한도와 제외되는 보험

보험료 공제는 모든 보험이 해당되는 것은 아닙니다.  
보장성 보험만 공제 대상이며, 연간 한도는 100만 원입니다.

공제 가능한 보험 예시  
⭕ 생명보험  
⭕ 질병보험  
⭕ 상해보험  

공제되지 않는 보험  
🔺 저축성 보험  
🔺 연금보험  
🔺 만기 환급형 보험 등 일부 특수 목적 보험  

보험 종류에 따라 공제 여부가 달라지므로 반드시 확인이 필요합니다.

 

⑥ 월세 세액공제 소득 기준과 주택 기준

월세 세액공제 역시 카드 사용과 무관하게 적용 가능합니다.  
다만 아래 요건을 충족해야 합니다.

⭕ 무주택 세대주  
⭕ 총급여 7천만 원 이하  
⭕ 국민주택규모 이하 주택 거주  

국민주택규모 기준은  
전용면적 85㎡ 이하(약 25.7평 이하)입니다.

월세 세액공제 한도는 연간 750만 원이며,  
소득 구간에 따라 공제율이 적용됩니다.

임대차계약서와 계좌이체 내역이 반드시 필요합니다.

 

⑦ 저신용자 연말정산, 이렇게 준비하면 됩니다

저신용자라고 해서 연말정산이 불리한 것은 아닙니다.  
카드 공제 대신 의료비, 보험료, 월세, 부양가족 공제를 정확히 챙기는 것이 핵심입니다.

연말정산은 소비 방식의 문제가 아니라  
정보를 얼마나 정확히 알고 준비했는지의 문제입니다.

카드 사용이 어렵다면,  
지금부터라도 카드와 무관한 공제 항목부터 하나씩 점검해 보시기 바랍니다.